Provocările din 2022, lecții pentru 2023

După doi ani de pandemie, restricții, multe efecte și trenduri apărute în urma „noului normal”, mediul de afaceri local a primit o nouă provocare: conflictul de la granițele țării, cu toate implicațiile sale economice.

În acest neașteptat context, Forbes România i-a invitat pe unii dintre cei mai importanți manageri și antreprenori să răspundă unui scurt chestionar într-un moment complicat din punct de vedere economic și social. Pentru că, până la urmă, în ciuda dificultăților, rămân lecțiile de business și de viață.

Lecții pentru 2023: Care este cuvântul ce caracterizează cel mai bine anul 2022? Argumentați.

PROVOCARE. Anul 2022 a stat sub semnul provocărilor multiple, atât pentru populație, cât și pentru mediul de business, generate de economia tot mai vulnerabilă și de instabilitatea politică din regiune. Prețurile energiei și ale produselor de bază s-au majorat de la o luna la alta în cursul acestui an, conducând la o scumpire generală a costului vieții românilor. Cele mai afectate de presiunile inflației sunt persoanele cu venituri mici și medii. Pe acest fond, comportamentul de consum s-a schimbat, românii fiind mult mai prudenți în ceea ce privește achizițiile efectuate. În același timp, creșterile semnificative ale utilităților și materiilor prime s-au resimțit puternic în mediul de afaceri.

Confruntate cu cheltuieli din ce în ce mai mari, vânzări în scădere și dereglări în lanțurile de aprovizionare, multe firme s-au aflat în incapacitatea de a-și mai susține activitatea. În plus, creșterea dobânzilor bancare și înăsprirea condițiilor de creditare au accentuat și mai mult blocajele financiare ale companiilor. Potrivit unor date recente de la Registrul Comerțului, numărul firmelor dizolvate a crescut cu 19%, iar cel al firmelor cu activitatea suspendată cu 20%, comparativ cu primele 8 luni ale anului trecut.

Lecții pentru 2023: Care au fost motivele dvs. de îngrijorare pentru afacerea pe care o conduceți în anul 2022? Care sunt rezultatele activității companiei/grupului, comparativ cu estimările de la început anului?

Inflația și creșterea dobânzilor se află în strânsă corelație cu deteriorarea comportamentului de plată al clienților. Știm deja din experiență că 1 din 10 clienți care apelează la un credit IFN încearcă eludarea contractului prin neplata sumei datorate, iar comportamentul de plată tinde să se înrăutățească în perioadele de criză.

În acest context, principalul motiv de îngrijorare în acest an a fost riscul creșterii creditelor neperformante, având un impact direct asupra indicatorilor din zona de provizionare. A fost o provocare să gestionăm bugetele calculate înainte de apariția războiului la graniță, a inflației galopante și creșterii dobânzilor.

Pentru a estima capacitatea clienților de a-și susține ratele, facem verificări riguroase înainte de acordarea unui credit. De exemplu, în fluxul offline acceptăm mai puțin de 10% dintre clienți, iar în online, în momentul de față, procentul de aprobare este sub 3%.  În 2022, cu ajutorul echipei, chiar dacă a fost o perioadă extrem de provocatoare, am reușit în mare să ne îndeplinim obiectivele setate pentru acest an. Acestea au avut în vedere creșterea vânzărilor, lansarea unui canal nou și modern de vânzare – 24/7 Online Credit, consolidarea zonei de corporate, precum și extinderea acoperirii  geografice, prin lansarea de noi sucursale.

De asemenea, veniturile din dobânzi și comisioane au crescut cu 37% în primele 9 luni ale anului, comparativ cu 2021, până la 13,1 mil. lei, iar la finalul lunii septembrie 2022 portofoliul de credite în valoare netă a înregistrat o creștere de 23% an/an.

Pe segmentul de retail, în primele 9 luni ale acestui an, am înregistrat o creștere de 25,26% a vânzărilor de credite față de perioada similară a anului trecut, chiar și în contextul implementării unor măsuri prudențiale restrictive aplicate pe parcursul anului, datorate noilor realități. Clienții sunt afectați în mod direct de presiunea creșterii dobânzilor, astfel că mai mult de 40% din vânzările realizate au fost refinanțări de credite acordate persoanelor care încheiaseră mai multe împrumuturi la alte instituții financiare, pe care nu reușeau să le achite la timp.

Totodată, înăsprirea condițiilor de creditare a determinat mulţi clienţi bancabili, în special din zona IMM-urilor, să apeleze pe termen scurt la refinanţări sau completări ale unor linii de credit bancare prin credite IFN. Astfel, tot în primele 10 luni din 2022, Simplu Credit a înregistrat o creștere de 38,2% a volumului cererilor de credite pentru IMM-uri. Majoritatea clienților corporate au solicitat în această perioadă credite de capital de lucru, pentru a-și acoperi cheltuielile necesare activității firmei.  În prezent, clienţii Simplu Credit sunt în proporţie de 30% persoane juridice şi 70% persoane fizice.

Lecții pentru 2023: Cum a influențat războiul din Ucraina activitatea companiei dvs.?

Războiul din Ucraina a influențat activitatea companiei în sensul unei creșteri inițiale a aversiunii la risc, prin prisma accentuării vulnerabilităţilor financiare ale companiilor şi populaţiei. Lucrurile s-au redresat însă destul de rapid, iar în cursul anului am atins un volum semnificativ de credite acordate, pentru a veni în întâmpinarea celor care au avut nevoie de un sprijin financiar rapid.

Lecții pentru 2023: Care sunt puncte tari și punctele slabe ale mediului de afaceri din România?

Pe lista punctelor tari aș menționa economia rezilientă a României, care a avut rezultate peste așteptări în fața șocurilor din ultimii ani. În primele 9 luni, economia a crescut cu 4,3% față de aceeași perioadă a anului trecut, peste așteptări. Mediul de afaceri românesc oferă un cadru atractiv pentru investiții, atât în termeni de resurse disponibile, cât și de costuri ale forței de muncă. Mai mult, implementarea PNRR, prin reformele administrative și economice pe care le antrenează, va avea o contribuție majoră la modernizarea și dezvoltarea României.

Pe de altă parte, economia urmează să încetinească,  se vorbește  despre o creștere a PIB-ului mai mică, în jur de 2% în următorii ani, inflația nu va reveni foarte repede la valorile inițiale, iar condițiile de creditare vor deveni mai restrictive.

Aspectele mai puțin favorabile pentru mediul de afaceri românesc sunt infrastructura slab dezvoltată, accesul limitat al companiilor la finanțările bancare, birocrația, dar și deficitul de personal calificat de pe piața forței de muncă.

Lecții pentru 2023: Care credeți că sunt măsurile pe care guvernul României ar trebui să le ia pentru ca mediul de afaceri din România să treacă această iarnă fără pierderi majore? (falimente, insolvente, blocaje)?

Dacă vorbim punctual, doar de această iarnă, din perspectiva luptei cu prețurile istorice ale energiei și nu numai, cu siguranță este foarte clar că vorbim despre necesitatea unui sistem de măsuri care să atenueze presiunile resimțite atât de companii, cât și de populație. Spre exemplu, extinderea și consolidarea schemelor de plafonare a prețului energiei este crucială în această iarnă.

Lecții pentru 2023: Care considerați că vor fi cele mai mari provocări la nivel mondial, dar pentru industria/domeniul dvs. în anul 2023?

Cred că în 2023 vom resimți în continuare în mod acut efectele inflației, ale crizei energetice și ale blocajelor din lanțurile globale de aprovizionare generate de războiul din Ucraina. Pe de altă parte, perioada dificilă care urmează va fi oportunitate de dezvoltare pentru antreprenorii care știu să își gestioneze afacerile și pentru cei care investesc în perspectivă.  Pentru industria IFN-urilor, principalele provocări vor fi legate pe de o parte de îmbunătățirea continuă a ofertei de servicii și produse și, pe de altă parte, de gestionarea situației din ce în ce mai provocatoare cu privire la comportamentul de plată al clienților deteriorat din cauza inflației, a creșterii istorice a prețurilor la energie, de creșterea dobânzilor sau de existența războiului la graniță.

Acest interviu a fost publicat în Forbes.ro.